оков, платежные системы несут в себе, по сути, системообразующую функциональную характеристику. В силу того, что необходимо обеспечить однородность, постоянство и устойчивость финансово-информационных потоков, возникает необходимость выделения, обособления и специализации финансовых институтов, проводящих платежи как единое целое. В современных условиях неопределенности и динамического развития кризисных явлений особое значение отводится развитию финансовых институтов, имеющих возможность и легитимное право обеспечивать проведение финансово-информационных потоков. Причинами такого внимания являются, с одной стороны, возросшие требования к платежным системам – увеличение масштабов и количества операций, с другой – рост разнообразных рисков как в отношении вероятности возникновения, так и масштаба их последствий.
Проблема еще более усугубляется в связи с использованием международных платежных систем, не подконтрольных отечественным регуляторам. В связи с этим возникает необходимость создания и поддержания национальной платежной системы в рабочем состоянии, которое исключает неопределенность процесса оказания финансовых услуг и часто неприемлемые условия использования (платность и риск) «чужих» систем.
В этой связи авторами монографии были поставлены и решены следующие научные задачи:
• исследовать роль и значение создания и функционирования национальной платежной системы;
• изучить зарубежный опыт создания и управления платежными системами;
• исследовать нормативно-правовую основу организации и использования платежной системы в России;
• исследовать статистику платежей через платежную систему и сопоставить их результативность с затратами на их осуществление;
• исследовать и выявить характерные риски реализации платежей, минуя платежную систему и методы управления ими;
• исследовать применяемые в России средства автоматизации трансакций, выработать рекомендации по их совершенствованию;
• выявить особенности финансово-экономического обоснования создания платежных систем как особого компонента банковской и финансово-кредитной инфраструктуры;
• сформулировать рекомендации по финансово-экономическому обоснованию создания и управления национальной платежной системой в Российской Федерации.
Работа носит творческий характер, отражает все современные достижения в области методик технико-экономического обоснования и подходы к их практическому использованию отечественных банковских и других финансовых учреждений и мегарегулятора в Российской Федерации.
Коллектив авторов считает, что поставленная цель научно-исследовательской работы полностью достигнута через решения обозначенных задач.
Глава 1
Сущность и системообразующее значение платежных систем
Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Ее можно определить и как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов».
Системообразующее значение платежной системы определяется тем фактом, что финансовому рынку необходимо соблюдать принцип «поставка против платежа». То есть перемещение любых активов, в том числе финансовых, обеспечивается одновременным или последующим (спустя какое-то время, закрепленное в договоре) перемещением денежных средств. Причем необходимо обеспечить достоверность, своевременность, полноразмерность, регулярность/непрерывность проведения платежей и сопровождающей их информации.
Нами не случайно упомянуты информационные потоки, сопровождающие финансовые платежи. Известно, что одна из основных концепций современного финансового менеджмента зиждется на информации – это концепция эффективности финансового рынка. То, насколько существенно отражается информация в рыночных ценах финансовых активов, – определяет слабую, среднюю или сильную эффективность финансового рынка. Информация – это серьезный инструмент управления в финансах. В этой связи информации уделяется огромное значение, возникают такие понятия, как информация для служебного пользования, закрытая информация, коммерческая тайна, банковская тайна и др.
В динамике информация преображается в информационные потоки, которые можно классифицировать, например, так:
Рис. 1. Классификация информационных потоков в современной финансовой системе
Можно выделить два подхода к формированию перечня институтов, составляющих платежную систему как системообразующий элемент финансовой системы. В первом случае платежная система должна состоять только из коммерческих организаций – банков, небанковских кредитных организаций, специализированных расчетных организаций и др. При применении второго подхода платежная система включает дополнительно и государственные организации,