>Кузина Ольга Евгеньевна
(НАФИ, Генеральный директор)
Курмашева Вера Валерьевна
(независимый эксперт)
Мамута Михаил Валерьевич
(Президент Российского микрофинансового центра)
Мартынов Виктор Георгиевич
(д-р экон. наук, Ректор РГУ нефти и газа имени И.М. Губкина)
Овчинников Максим Александрович
(Заместитель начальника Аналитического управления Федеральной антимонопольной службы
Пухов Антон Владимирович
(S3 Bank, Начальник управления розничного бизнеса)
Пушко Александр Федорович
(зам. директора Банковского института ГУ-ВШЭ)
Солодков Василий Михайлович
(Директор Банковского института ГУ-ВШЭ)
Предисловие
Первое десятилетие становления рынка банковских услуг в России (90-е гг. прошлого века) российские банки предпочитали работать с крупными юридическими лицами, а не рядовыми гражданами или малыми предприятиями. В кругах банковских специалистов даже ходил такой термин – «клиент с улицы», что, по сути, означало – «ненадежный, рискованный клиент». На порядок большие обороты по расчетным счетам, значительно меньшие (чем при работе с «физиками» и малыми предприятиями) риски, возможность выдачи крупных кредитов, реализации крупномасштабных зарплатных проектов на базе платежных карт и т. д. – все эти преимущества сполна оправдывали выбранное российскими банками направление бизнеса. Но к концу двадцатого века банками были исчерпаны все возможности для дальнейшего роста бизнеса – крупнейшие корпорации создали собственные банки и замкнули свои финансовые потоки на них, остальной крупный корпоративный сектор был окончательно поделен. И тогда российские банки обратились к новому, сложному, но единственно возможному бизнесу – предоставление рядовым гражданам России розничных банковских услуг.
С начала 21 века рынок финансовых продуктов для российского населения развивается очень активно. Помимо традиционного направления – привлечение вкладов – банки за короткий период освоили новые для себя и для массового клиента услуги – кредиты на потребительские цели, автокредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты, денежные переводы, на подходе – широкое оказание услуг, связанных с расчетами электронными деньгами. Таким образом, прогресс в части предоставления гражданам России современных банковских услуг очевиден. Вместе с тем стал очевиден и наметившийся разрыв между желанием банков предоставлять гражданам современные технологичные услуги и пониманием сути продуктов со стороны простого потребителя, не обязанного «заморачиваться» на понимание достаточно сложных финансовых терминов, которые зачастую используют банковские специалисты в обиходе. А тем временем российские банки изобретают все более сложные финансовые продукты, вводят в оборот все новые и новые термины, которые кажутся для самих банкиров очевидными, но которые отнюдь не очевидны (что справедливо) покупателям этих продуктов, т. е. рядовым гражданам – банковским клиентам.
Еще одна проблема потребителя банковских услуг – огромное количество предложений от банков. Как разобраться в этом море предложений? Что такое эффективная ставка по кредиту например, и как ее подсчитать, если внимательно изучить тарифы? Что представляют собой дополнительные или «скрытые» комиссии банка при обслуживании клиента? В чем преимущество валютных вкладов перед рублевыми и наоборот – рублевых перед валютными? Что представляет собой фондовый рынок, какие дополнительные возможности получения доходов он дает, какие потери и риски потенциально несет? Можно ли купить в банке услугу по автострахованию, какие преимущества покупки данной услуги у банка? Как правильно сориентироваться в том широком выборе, который предоставляют сегодня российские банки населению по каждому из продуктов – будь то кредиты, депозиты или, например, ипотека?
На эти и многие другие вопросы, связанные с получением банковских услуг в России, внимательный читатель найдет ответы в книге «Гид по финансовым услугам». Книга написана понятным языком, снабжена необходимыми примерами из практики, в приложении размещены правовые документы, регулирующие предоставление российскими банками финансовых услуг населению и малым предпринимателям.
Министр Правительства Москвы, руководитель Департамента поддержки и развития малого предпринимательства
М.М. ВЫШЕГОРОДЦЕВ
Доступность, понимание, доверие: России нужна финансовая система для всех групп населения
Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и