транспорт, жилье. Нам нужно держать в голове и следующий шаг – создание сбережений (красная цель №2). То есть управлять текущим капиталом нужно так, чтобы и себя в своих ежедневных желаниях не обделить, и еще при этом что-то должно остаться для сбережений. Отсюда следующий простой принцип:
Максима №3. Добейся, чтобы доходы были больше расходов.
Здесь мы тоже применим принцип «ешь слона по кусочкам» и разделим текущий капитал на части. Прежде всего, на доходы и расходы.
Как сделать так, чтобы доходы были больше, чем расходы? Вариантов не так уж и много:
– Увеличить доходы настолько, чтобы они были больше расходов
– Уменьшить расходы настолько, чтобы они были меньше доходов
– Сбалансировать оба компонента
–
Взять долг – вариант, который мы стараемся избежать. На мой взгляд, долг – инструмент резервного и инвестиционного, а не текущего капитала. То есть долг может быть оправдан, например, для привлечения оборотных средств предпринимателем или в качестве ипотечного кредита, но долги «до зарплаты», как и кредитные карты в целях текущего потребления нужно стараться избегать во что бы то ни стало.
Обычно доходы увеличить сложнее, чем сократить расходы. Но проблема заключается в том, что сокращать расходы до бесконечности нельзя (при этом считается, что любой человек может прожить за 70% от текущих доходов, то есть 30% сбережений может делать каждый; на этой пропорции, кстати, затем будут основаны наши пенсионные размышления). Расходы, как и риски, полностью исключить нельзя, их можно только оптимизировать. Поэтому с них и начнем.
Расходную часть текущего капитала разделим на три части: первостепенные (обязательные и регулярные) расходы, второстепенные (необязательные и/или нерегулярные) расходы, и «заначка».
Желательно, чтобы первостепенные расходы составляли не более половины от всех ежемесячных расходов, а доля второстепенных не превышала 40%, тогда становится возможным создание сбережений хотя бы в размере 10% от общих расходов. Лучше, конечно, чтобы это было 20% и даже больше (но так, чтобы не приходилось себе во всем отказывать или просто ставить под угрозу здоровье).
Перечень первостепенных расходов – дело в некоторой степени индивидуальное. Но в этом плане у всех людей много общего, поэтому думаю, что с моим вариантом совпадет у многих.
4. Питание
В отношении питания следует придерживаться принципов, соответствующих цели №1: необходимо полноценно удовлетворить потребность, но при этом помнить о необходимости создать сбережения. Здесь нужно следовать следующему принципу:
Максима№4. Расходы на питание должны составлять не более 33% от ежемесячных расходов. Если меньше – значит, все отлично или вы просто недоедаете и ставите под угрозу свое здоровье. Если больше – вы находитесь в зоне риска. Ситуацию, когда более 40% расходов