годами не могут выбраться из долгов – это непонимание природы процентов, особенно сложных процентов.
Многие думают: «Ну что такого – 20% годовых? Я же верну кредит, как и обещал…»
Но на деле, эти 20% превращаются в 40, 60 и даже 100%, если вы допускаете ошибки, просрочки или платите минимальные взносы. Всё из-за магии сложного процента, которая работает против вас, если вы берёте деньги в долг.
Что такое процент?
Начнём с основ:
Простой процент – это когда процент начисляется только на основную сумму долга (тело кредита).
Пример:
Вы взяли 100 000 ₽ под 10% в год. Через год вы должны 110 000 ₽ – всё просто.
Сложный процент – это когда проценты начисляются не только на тело долга, но и на уже накопленные проценты.
Пример:
Вы взяли 100 000 ₽ под 10% годовых. Через год – 110 000 ₽.
На второй год 10% начисляются уже на 110 000 ₽, а не на 100 000.
Через 2 года – долг = 121 000 ₽.
Через 3 года – 133 100 ₽.
Через 5 лет – 161 051 ₽.
Именно сложный процент чаще всего используется банками. Особенно в кредитных картах, просрочках, рефинансировании и других «продуктах».
Формула сложного процента
Вот формула, которой пользуются банки:
FV = PV × (1 + r)ⁿ
Где:
FV – будущее значение (что вы должны будете)
PV – первоначальный долг
r – процентная ставка за период
n – количество периодов
Каждый раз, когда вы не платите вовремя, банк применяет эту формулу и увеличивает сумму долга экспоненциально.
Как это работает в жизни: наглядный пример
Сценарий:
Вы взяли 100 000 ₽ на 3 года под 18% годовых.
Кажется, не так уж много. Но давайте разберём:
Если бы проценты были простыми:
100 000 ₽ × 18% = 18 000 ₽ в год
× 3 года = 54 000 ₽
Итого: вы бы вернули 154 000 ₽
Но с учётом сложных процентов:
Через 3 года:
100 000 × (1 + 0,18)³ = 164 303 ₽
То есть переплата больше, чем при простых процентах – почти 65% за 3 года.
Теперь представьте, если вы:
Делали только минимальные платежи
Допускали задержки
Пользовались кредитной картой с ежедневным начислением процентов
Итог: долг может удвоиться за 4–5 лет.
Кредитная карта – рекордсмен по сложным процентам
Кредитные карты – это настоящий инструмент обогащения банков.
Проценты часто начисляются ежедневно
Начисления идут даже на старые проценты, если вы не погасили долг вовремя
Если вы платите только минимальный платёж, вы почти не уменьшаете долг
Пример:
Долг по карте: 50 000 ₽
Процентная ставка: 30% годовых
Минимальный платёж: 2 000 ₽ в месяц
Сколько лет вы будете платить?
Больше 4 лет!
Итоговая переплата: почти 45 000 ₽
Вы отдадите почти двойную сумму, просто потому, что не понимали, как работает сложный процент.
Что делает ситуацию ещё хуже?
Просрочки платежей – штрафы и пени начисляются дополнительно