законом или договором срок, материальное страхование, то есть страхования защита, не наступает.
Страхователь должен выплатить премию без задержки, что значит без виновного промедления, настоятельная просьба заплатить не обязательная. Под временем совершения выплаты понимается совершение необходимых действий страхователем, а не получение премии страховщиком.
Страховщику предоставляется право отказаться от договора в случае невыплаты премии страхователем (параграф 38, абз. 1 Закон о страховом договоре).
Особую правовую проблему порождают неполные, то есть не охватывающие всю требуемую договором сумму, выплаты, совершаемые страхователем при множественном страховании. В силу параграфа 366 ГГУ страхователь в этом случае должен указать, какие именно риски он хочет застраховать. Если он этого не сделает, то применяются положения параграфа 366 абз. 2 ГГУ, в соответствии с которым для разрешения сомнений принимаются во внимание такие факторы как необходимость страховой защиты, срок договора и т. д. Например, если страхователь должен выплатить страховщику премию размером 2000 марок за обязательное страхование автомобиля и страхование транспорта, а выплатил лишь 1300, и автомобиль угнали (риск угона страховался договором транспортного страхования), то страховщик освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение, так как обязательное страхование более важный вид страхования.
Страховая защита как правило направлена в будущее. Но закон о страховом договоре предусматривает возможность “обратного страхования”, чтобы страхование начиналось в момент, предшествующий заключению договора.
В этом случае, материальное страхование начинается раньше формального. Условия обратного страхования должны быть тщательно согласованы. Если страховщик при заключении договора уже узнал о том, что наступление страхового случая, предусмотренного в договоре, невозможно, то он лишается права требовать выплаты страховой премии. Страхователь со своей стороны не имеет права на страховое возмещение, если при заключении договора он знал, что страховой случай уже наступил.
Если срок страхования исчисляется днями, неделями, месяцами, то формальное страхование, начинается в середине того дня, когда был заключен договор, а заканчивается в середине последнего дня срока. Эта оговорка, получившая наименование “high noon” не распространяется на материальное начало страхования. Гарантия получения страхового возмещения страхователю предоставляется с момента выплаты премии в 12 часов того дня, когда был заключен договор.
Таким образом получить страховую защиту страхователь может лишь после уплаты страховой премии страхователю, что защищает страховщика от недобросовестных действий страхователя при выполнения им своего обязательства.
Тема 4. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ
1. Общие положения о договоре имущественного страхования
По договору