очередности?
Допустим, мы выбираем кредит по критерию минимальной его суммы. У нас получается, что при ежемесячных платежах в 8000 руб. кредит на 12 000 руб. гасится за два месяца (табл. 1–5, 1–6).
Таблица 1–5. Нормальный график погашения первого кредита
Таблица 1–6. Опережающий график погашения первого кредита
Далее: нам нужно платить проценты по второму кредиту за два месяца два раза по 714 руб. По третьему кредиту два раза по 2854 руб. Это в сумме (714 + 2854 = 3567; 3567 × 2 = 7134) – 7134 руб. На третий месяц выбираем кредит на 1 год на сумму 30 000 руб. Кредит гасится за четыре месяца (табл. 1–7, 1–8).
Таблица 1–7. Нормальный график погашения второго кредита
Таблица 1–8. Опережающий график погашения второго кредита
По третьему кредиту мы платим четыре раза по 2854 руб. Это в сумме 11 416 руб. И наконец гасится кредит на 70 000 руб. на 18 месяцев. Гашение происходит за 11 месяцев.
Формула процентной части платежа:
Общий платеж состоит из процентной части и части основного долга (табл. 1–9, 1-10)
Таблица 1–9. Нормальный график погашения третьего кредита
Таблица 1-10. Опережающий график погашения третьего кредита
Итак, по графику с опережением вместо 18 месяцев на оплату кредита ушло 11. Вместо 96 630 руб. мы отдали 87 597 руб. Как видим, выйдя за 14 месяцев из долгов, вместо 143 785 руб. мы отдали 131 588 руб. На первый взгляд мы выиграли, но с платой по процентам (18 550 руб.) общая сумма составила 150 138 руб., что, несомненно, больше чем 143 785 руб. Так что нам эта модель не подходит.
Попробуем по-другому – выберем для гашения максимальный кредит, тогда для оплаты процентов по другим кредитам понадобится 184 и 714, т. е. 898 руб. Тогда как для опережающего погашения можно использовать 11 000 руб. (табл. 1-11, 1-12).
Получается, что при ежемесячных платежах в 11 000 руб. кредит на 70 000 руб. гасится за 8 месяцев вместо 18 месяцев. Вместо 96 629,41 руб. вы платите 82 500,00 руб. Все 8 месяцев платим 898 руб. по процентам за два других кредита. Это 7184 руб.
Таблица 1-11. Нормальный график погашения первого (максимального по величине) кредита
Таблица 1-12. Опережающий график погашения первого (максимального по величине) кредита
Теперь гасим второй по величине суммы кредит за три месяца (табл. 1-13). На это уходит 31 360 руб. вместо 12 месяцев и 34 532 руб. (как в предыдущей модели). Плюс платим в течение трех месяцев проценты за последний кредит (184 × 3) – 552 руб.
Таблица 1-13. Нормальный график погашения второго по величине кредита
Наконец-то закрываем последний кредит за один месяц – вносим 12 184 руб. (табл. 1-14).
Таблица 1-14. Опережающий график третьего (последнего по величине) кредита
Итого у нас ушло 8 + 3 + 1 =