законов, регламентирующих обязанность стать страхователями. Если Вы только готовитесь стать предпринимателем, знайте, на что Вы идете. Если Вы – обычный гражданин и всего лишь устраиваетесь на работу, Вы должны знать, в каких случаях работодатель обязан застраховать Вас, но не сделал этого. Ваше право – требовать страховку.
Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования со страховщиком. Действия для заключения договора страхования предусмотрены в ГК РФ (ст. 940, ст. 445). Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
Страховщик должен иметь лицензию на осуществление обязательного страхования. Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования. Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п. 2 ст. 927 ГК). При этом исключением являются договоры личного страхования.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного личного страхования пассажиров (когда взнос взимается с самого пассажира) и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК). Необходимо пояснить, почему обязательное личное страхование пассажиров осуществляется за счет самих пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изм. и доп. от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.). В соответствии со ст. 4 Вводного закона оно относится к обязательному страхованию в смысле главы 48 ГК РФ «Страхование». В ч. 2 п. 3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т. е. в данном случае используется правило ст. 939 ГК РФ, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.
Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляется с участием государственных внебюджетных фондов, и правила главы 48 ГК РФ об обязательном страховании к этим правилам страхования не применяются (ст. 970 ГК РФ).
Во всех остальных случаях обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:
1) работодатель не имеет права осуществлять обязательное страхование за счет работника и удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника; страхователь-работодатель обязан уплатить страховой взнос