страховщика и страхователя содержатся в ГК РФ. Некоторые дополнения и уточнения этих понятий в ГК РФ связаны с конкретизацией правового положения страхователей и страховщиков, применительно к договорам имущественного и личного страхования. В измененном Законе о страховании впервые закреплен запрет на одновременное представление в отношениях и страхователя, и страховщика. Ранее такая возможность существовала и вытекала из положений ст. 184 ГК РФ о коммерческом представительстве – деятельности по одновременному представительству обеих сторон при заключении договоров. Одновременное коммерческое представительство разных сторон допускается с согласия этих сторон.
Для того чтобы юридическое или физическое лицо смогло приобрести статус страхователя, оно должно обладать двумя качествами, указанными в Законе. Во-первых, страхователем может быть не любое юридическое или физическое лицо, а только такое, которое заключило договор страхования, то есть является стороной в этом договоре. Либо страхователь автоматически приобретает эти права на основе закона.
Во-вторых, страхователь имеет определенные обязанности и, прежде всего, он обязан выплачивать страховые взносы как плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. В ГК РФ содержится такая же норма, однако, вместо страховых взносов применяется термин «страховая премия».
Страхователям предоставлены широкие права в части распоряжения своими полномочиями. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств или денежного обеспечения при наступлении социальных страховых рисков, причем страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В отдельных видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий. А. А. Иванов отмечает также чувство «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией[50].
Можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) специальный субъект (например, в обязательном государственном страховании – это федеральные органы исполнительной власти) в страховании по закону.
Легальные признаки юридического лица содержатся в ст. 48 ГК РФ (наличие обособленного имущества, самостоятельная ответственность по своим обязательствам этим имуществом, приобретение и осуществление гражданских прав от своего имени, выступление в качестве истца и ответчика в судах), а потому данный страхователь должен обладать этими признаками.
Дееспособность страхователя определяется общими правилами, предусмотренными гражданским законодательством (ст.