Правовое регулирование применения финансовых технологий в условиях цифровизации российской экономики
российская экосистема Сбера. Напомним, что произошедшее в 2020 году переименование «Сбербанка» было объяснено формированием собственной экосистемы, которая, по заявлению руководителей финансовой организации, не умещалась в «прокрустовом ложе» традиционного банковского-бизнеса[207]. Построению собственных экосистем в настоящее время занимаются и другие российские кредитные организации – например, ВТБ и Тинькофф. В связи с этим, Банк России отметил, что особенностью нашей страны «является лидирующая роль финансового сектора в создании экосистем»[208].
Еще одной особенностью российского рынка является наличие сильных IT-корпораций – Яндекс и VK – также развивающих собственные экосистемы. Помимо этого, созданием экосистем занимается ряд мобильных операторов – МТС и Мегафон. На основании этого, можно заключить, что Россия находится в общем фарватере экосистемной экономики, и на сегодняшний день наша страна – одна из немногих, которая обладает разветвленной системой конкурентоспособных на локальном рынке национальных экосистем[209].
Современные экосистемы обеспечивают взаимосвязь между:
– онлайн-сервисами – опосредуют получение услуг и передачу информации через сеть «Интернет». Наиболее типичным примером могут служить онлайн-кинотеатры, социальные сети, мессенджеры и т. д.;
– офлайн-сервисами – используются для получения товаров, работ и услуг в реальной жизни. К таким сервисам относятся услуги такси, доставки еды и других товаров;
– цифровыми устройствами – с одной стороны, выступают в качестве инструмента для взаимодействия с цифровыми платформами, а с другой – могут являться «физической» составляющей экосистемы. Примером служат устройства Apple – iPhone, iPad, AirPods, Apple Watch и т. д.;
– интернетом-вещей – представляет собой сеть физических объектов, которые оснащены встроенными технологиями для связи и восприятия или взаимодействия друг с другом или внешней средой. К данной категории относятся физические объекты, обеспечивающие домашнюю автоматизацию (home automation), управление транспортными средствами и т. д.
Кроме того, сервисы экосистем могут быть классифицированы по их функциональному назначению. В частности, в докладе Банка России выделяется четыре типа сервисов:
– электронная коммерция (маркетплейсы);
– информационные технологии (поисковые сервисы, голосовой помощник, операционная система, облако и т. д.);
– финансы (кредит, страхование, платежи и т. д.);
– образ жизни (онлайн-кинотеатры, аренда/продажа недвижимости, такси, каршеринг, онлайн-обучение, игры, соцсети, мессенджеры и т. д.).
В то же время ряд сервисов достаточно тяжело однозначно отнести к какой-либо одной группе. Например, соцсети, мессенджеры и маркетплейсы могут быть с тем же успехом отнесены к информационным технологиям.
Основываясь на всем вышеперечисленном, можно заключить, что современные цифровые экосистемы представляют собой совокупность цифровых платформ,