перевести баланс с одной кредитной карты на другую, где проценты меньше. Если у вас есть открытые кредитные линии у других эмитентов, это может здорово сэкономить вам деньги. Позвоните этим эмитентам и скажите им, что у вас такие-то балансы на кредитных картах таких-то эмитентов и вы ищете возможность консолидировать эти балансы по наименьшей процентной ставке. Спросите, что они могут предложить вам. (Имеет смысл подробно записывать каждое предложение.) Если вы не по уши в долгах и у вас не очень низкий кредитный рейтинг, вам должны сделать хорошие предложения.
При переводе баланса на другую карточку будьте бдительны и имейте в виду следующее.
Сборы за трансфер балансов могут суммироваться.
Некоторые эмитенты берут за трансфер баланса 2–4 % от его величины. В прошлом практиковался потолок на такие сборы на уровне 50–75 долларов. Теперь ограничения сняты. Спрашивайте о величине этих сборов и старайтесь добиться их снижения, если они слишком велики.
Дифференцированные ставки. Если у вас на кредитной карте уже имеется баланс, скажем, 2000 долларов под 18 % и вы на эту же карточку переводите тысячу долларов под 4,9 %, эмитент, как правило, предпочитает, чтобы вы погашали в первую очередь более дешевую часть кредита, то есть ту, которая выдана под меньший процент. Это полностью противоречит моим рекомендациям в отношении того, как расплачиваться с долгами. Однако благодаря новому закону о кредитных картах у заемщиков появилась возможность приступать к погашению той части кредита, что выдана под более высокий процент, не погасив предварительно часть кредита, выданную под меньший процент. Чтобы это стало возможным, вы продолжаете вносить минимально допустимые платежи на погашение дешевой части кредита, но все внесенное сверх необходимого минимума имеете право направлять на погашение другой, более дорогой части кредита. Поэтому старайтесь платить как можно больше, чтобы по возможности быстрее погасить более дорогую часть кредита.
Если эмитенты не захотят идти на уступки, возможно, придется вести себя с ними более жестко, может быть, даже обратиться за помощью к профессионалам. Об этом мы поговорим несколько позже.
Но сначала обратимся к вопросу консолидации долгов.
Глава пятая
Консолидация долгов
Нужен ли мне консолидирующий кредит?
Идеальное решение для человека, погрязшего в долгах, – получить консолидирующий кредит под низкий процент и погасить его за три-четыре года. Но это легче сказать, чем сделать. Настоящий консолидирующий кредит обычно представляет собой необеспеченный персональный заем (ниже мы поговорим и о других типах консолидирующего кредита). Проблема в том, что кредиторы прекрасно знают, что в большинстве случаев данный вид кредита лишь усугубляет ситуацию и через год-два заемщик увязает в долгах еще глубже.
Вспомним пять типов должников, это:
– оптимисты;
– транжиры;
– нетерпеливцы;
– нытики;
– победители.
Для