можем отметить, что наше отношение к деньгам иногда далеко не всегда объективно: одинаковая финансовая ситуация может восприниматься совершенно по-разному (в зависимости от наших психологических установок или эмоций). Финансовая ситуация является, в свою очередь, объективной оценкой наших финансовых ресурсов: насколько стабильны наши доходы, сколько у нас сбережений и задолженностей. Можно сказать, что это как прохождение медицинского обследования: у нас может быть тревожность, но до осмотра мы на самом деле не знаем, имеются ли реальные медицинские проблемы, требуются ли какие-то меры и какие именно.
Основные показатели для оценки финансового положения
Существует несколько основных факторов, которые отражают финансовое положение человека:
1. Накопления, соотношение активов и обязательств.
2. Стабильность и размер дохода, который мы получаем.
3. Какие у нас расходы и как мы умеем управлять своими потребностями.
4. Сколько у нас кредитов и какая у нас кредитная нагрузка.
5. Наличие сбережений, финансовой подушки.
6. Наличие страхования, защиты от финансовых рисков.
Такие показатели, как накопления, соотношение активов и обязательств, помогут определить текущее финансовое положение. Эти показатели включают разницу между активами (деньги и имущество) и обязательствами (долгами). Можно выделить 3 ситуации.
1. Если ваши обязательства превышают активы или их сумма приблизительно одинакова, то финансовая ситуация неблагоприятна и необходимо сокращать долги и увеличивать активы. Из-за высокого уровня задолженности населения в России такое финансовое положение встречается часто.
Пример:
Среднестатистическая семья, состоящая из четырех человек. На первый взгляд, все выглядит благополучно: у них есть собственная квартира и автомашина, дети ходят в школу.
Однако если внимательно посмотреть, становится понятно, что первое впечатление может быть обманчивым. Они взяли ипотечный кредит на квартиру два года назад и выплатили только 20% от общей суммы долга. Автомашина тоже была куплена в кредит. Более 75% их доходов уходят на выплату этих долгов, и остается небольшая сумма на текущие расходы.
В такой ситуации семье сложно иметь накопления. Фактически общая стоимость их имущества незначительно превышает сумму долгов и любая финансовая проблема может нарушить их платежный график и привести к финансовой катастрофе.
2. Если же стоимость имущества превышает сумму долгов, то можно сказать, что ваши активы уже сбалансированы с обязательствами. Возможно, накопленный капитал позволяет не опасаться временной потери дохода в случае увольнения или болезни, при этом финансовой подушки хватит хотя бы на 3—6 месяцев жизни.
3. Если же имеются значительные накопления, то открываются новые возможности – можно не только не беспокоиться о возможной потере дохода, а, напротив, можно рассматривать долгосрочные инвестиции