дальше, ибо сделано лишь полдела – пока, правда, на бумаге. Как добиться того, чтобы денежные вклады превратились в инвестиции? Ответ на этот вопрос зависит не столько от банков, сколько от правительства республики. Здесь мы должны выпасть из общей траектории и не выманивать деньги у банков с целью потратить их на латание бюджетных дыр, на потребление с помощью ценных бумаг типа государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и облигаций федерального займа (ОФЗ). Доходность этих ценных бумаг наиболее высока по сравнению с другими сегментами государственного рынка, что противоречит здравому смыслу. Никакого риска – зато самый высокий доход. Однако отсутствие риска для банка можно признать условно.
Так вот, правительство республики должно вместе с банками размещать привлечённые денежные средства, во-первых, в производство, во-вторых – в производство на своей территории. Предприниматели и банкиры в известной степени поменяются местами. Теперь уже банкиры будут искать предпринимателей и предлагать им кредиты на более выгодных условиях по сравнению с другими банками. Ведь уполномоченные банки будут иметь достаточно средств и не обязаны прибегать в широких масштабах к дорогому межбанковскому рынку.
Создание территориальной платёжной системы накладывает жёсткие обязательства как на уполномоченные банки, так и на местные власти. Обе стороны ответственны перед населением. Власти, разумеется, в большей степени. Поскольку банки оперируют почти полностью чужими деньгами, то соблазн для тех или иных работников воспользоваться ими в личных целях весьма велик. За банками должен быть установлен максимальный контроль. В самой природе банковской системы заложен риск нестабильности, поскольку пассивы банка (в основном вклады предприятий и населения) ликвидны, то есть могут быть с некоторыми ограничениями отозваны в любой момент, тогда как в банковских активах (вложениях) ликвидные средства составляют гораздо меньшую долю.
Такие явления, как финансовые затруднения банков или даже ложные слухи о них, волюнтаризм местной экономической политики, неправильная структура инвестиций и др., могут подорвать доверие со стороны вкладчиков, и последствия будут намного серьёзнее, чем в обычной платёжной системе. Почему? Потому, что власти берут в предлагаемой платёжной системе всю ответственность на себя, они побуждают население отдать деньги банкам без остатка. Поэтому в случае краха гнев населения справедливо обратится против местного правительства. Это надо сознавать. Для генерирования вкладов должен быть создан достаточный страховой фонд. Здесь российская реальность опять же нам не в помощь. В 1995 г. Государственная Дума приняла закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан». Однако он не вступил в силу, поскольку не был утверждён Советом Федерации и встретил возражения со стороны Администрации Президента РФ.
Мы уже приступили к созданию упомянутой системы, соответствующее оборудование