основания деятельности банков
Практически вся деятельность коммерческого банка строится на договорных началах. Это вытекает из общеправовых требований, зафиксированных в ГК РФ, а также из норм банковских законов.
Договоры, которые подписывает банк, не должны противоречить нормам ГК.
Все договоры, в которых одной из сторон является банк, можно разбить на следующие категории:
• договоры с учреждениями Центрального банка – об открытии и ведении корреспондентского счета банка (субсчета филиала), о расчетно-кассовом обслуживании банка (филиала), о получении кредитов Центробанка, о размещении временно свободных денег банка в ЦБ и др.;
• договоры с другими банками – об установлении и ведении корреспондентских отношений, о выдаче или получении межбанковских кредитов и депозитов, гарантий и др.;
• договоры с иными кредитными организациями;
• договоры со вспомогательными организациями (например, с аудиторской фирмой или бюро кредитных историй);
• договоры с участниками банка (например, в случае оказания ими финансовой помощи банку, когда он нуждается в санации);
• договоры с исполнительными органами банка;
• договоры с органами власти (к примеру, об уполномоченности банка);
• договоры с собственными сотрудниками – трудовые и другие (к примеру, об их кредитовании);
• договоры с другими хозяйствующими субъектами (когда банк рассматривается не как особый финансовый институт, а просто как хозяйствующая единица);
• договоры с клиентами.
Особое значение имеют договоры последней категории. Все остальные договоры банка в определенном смысле можно рассматривать как вспомогательные по отношению к его договорам с клиентами.
3.8. Банковская тайна и ее охрана
В соответствии со ст. 26 Закона о банках банк и его клиенты имеют право на тайну. Банковскую тайну можно считать разновидностью коммерческой тайны. Тайное в этом смысле означает не недоступное никому, а только режим ограниченного доступа к соответствующей информации. То есть тайное – это тоже доступное на определенных условиях, но не всем.
В отношении коммерческой тайны впервые на законодательном уровне некоторая определенность появилась в ныне отмененном Законе РФ “О предприятиях и предпринимательской деятельности” от 25.12.1990 г. В нем было записано, что предприятие имеет право не предоставлять информацию, содержащую коммерческую тайну. При этом перечень сведений, составляющих коммерческую тайну, определял руководитель предприятия, а перечень сведений, которые не могут составлять такую тайну, – Совет Министров РСФСР.
Такой перечень действует и поныне. В соответствии с ним коммерческую тайну не могут представлять: учредительные документы; документы, дающие право заниматься предпринимательской деятельностью (регистрационные удостоверения, лицензии, патенты); сведения по установленным формам финансовой отчетности; сведения и документы, необходимые для проверки правильности