денег дома в тумбочке.
Банковский депозит может выступать как:
• инструмент для краткосрочного инвестирования. Если вы хотите инвестировать деньги более чем на два года, то лучше использовать другие инструменты – в частности, ценные бумаги, ПИФы, взаимные фонды, хедж-фонды. В долгосрочной перспективе они дают более высокую доходность, нежели банковские депозиты. Но если вы хотите инвестировать деньги на срок от одного месяца до двух лет с гарантиями их сохранности и получения средней доходности, то лучше банковского депозита вы вряд ли что-либо найдете;
• инструмент для хранения резервного фонда. Наличие резервного фонда (резервного капитала) – одна из составляющих плана финансовой защиты. Именно исходя из этого мы выбираем депозиты по критериям, описанным ниже.
Как выбирать банки?
Вопрос выбора всегда непрост. Дело в том, что оценить надежность того или иного банка достаточно сложно, особенно человеку, не разбирающемуся в банковских технологиях.
Но сегодня в России работает система страхования вкладов, и потому как минимум часть капитала вкладчика будет застрахована. Отсюда одна из рекомендаций по размещению средств в депозиты в банках – размещение по нескольким банкам. При этом важно понимать, что система страхования вкладов не защитит вас от мошенничества. Целая череда отзывов лицензий у российских банков в 2013–2014 годах показала, что некоторые банки не вносили своих вкладчиков в реестры, а это значит, что эти вкладчики не защищены системой страхования вкладов.
Какой депозит выбрать?
Выбор депозита имеет большое значение при инвестировании.
По каким критериям мы выбираем депозиты и предлагаем их своим клиентам? Эти критерии изложены ниже, причем расположены они именно в порядке важности.
1. Возможность частичного снятия средств с депозита без потери процентов. Как я говорил выше, мы рассматриваем средства на банковском депозите в качестве резервного фонда. А резервный фонд должен быть ликвидным, то есть таким, чтобы вы могли использовать его при каких-то непредвиденных обстоятельствах. Вы можете выбрать для этой цели краткосрочный депозит (на срок 3–6 месяцев), но процент по такому депозиту будет невысоким. Лучше выбрать более долгосрочный депозит (1–2 года), по которому банк платит больше, но в то же время позволяет снимать часть средств во время действия депозита без потери процентов.
2. Возможность пополнения депозита. Для чего это нужно? Когда мы разрабатываем планы для своих клиентов, мы используем банковские депозиты для первичного накопления средств. Это значит, что человек открывает депозит в банке и ежемесячно пополняет его. При накоплении определенной суммы на счете мы распределяем часть накопленных средств по другим, более долгосрочным активам (ценные бумаги, ПИФы, страховые компании, хедж-фонды, недвижимость и т. д.). Вот и все. Возможность пополнения позволяет нашим клиентам получать дополнительный доход.
3. Ежемесячная или ежеквартальная капитализация. Думаю, нет необходимости объяснять, почему это условие важно, –