Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые, т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следователь–но, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по до–говору страхования, который выражается с помощью стра–ховой суммы договора.
3. В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил приро–ды, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целена–правленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противо–правные действия.
4. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. При–мер индивидуального риска представляет договор страхо–вания шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. При–мером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.
5. Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
Аномальные риски – это риски, размер которых не по–зволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски быва–ют выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благо–приятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объ–ектов или страхователей, причем подобные риски способ–ны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе созда–ния материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
Крупными рисками являются единичные риски, вызыва–ющие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финан–совой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.
6. Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на от–рицании или игнорировании объективного подхода к дей–ствительности, зависят от воли и сознания человека.
7. Экологические риски связаны с загрязнением окружа–ющей среды и обусловлены преобразующей