Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов. Монография. Софья Викторовна Воронцова

в ч. 2 ст. 176 УК РФ государственный целевой кредит, служащий средством финансовой поддержки определенных уровней бюджета, отраслей хозяйства и организаций. По срокам, на которые предоставляются кредиты, они подразделяются на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года)³⁷. Рассмотрим подробнее формы кредита.

      3.1. Банковское кредитование

      При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, физических и юридических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности³⁸. Основными принципами банковского кредитования являются срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

      Принцип срочности означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

      Принцип срочности вытекает из принципа возвратности банковского кредита. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.

      Принцип платности проявляется в том, что, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, договор банковского кредитования является возмездным, т. е. помимо возврата суммы кредита заемщик должен передать кредитору плату за пользование денежными средствами.

      Принцип обеспеченности означает, что лицо, получающее кредит, как правило, должно обеспечить исполнение своего обязательства по его возврату способами, предусмотренными гражданским законодательством (например залогом товарно-материальных ценностей, недвижимости, предоставлением банковской гарантии и т. д.)³⁹. Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Как правило, такие кредиты получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк⁴⁰.

      Принцип целенаправленности банковского кредита проявляется в том, что, как правило, кредит выдается на строго определенные цели, использование же полученных денег не по целевому назначению влечет наступление юридической ответственности.

      Кредитование юридических и физических лиц является одной из основных банковских операций. Выдача кредита оформляется заключением кредитного договора. Рассмотрим его юридическую характеристику.

      Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как уже говорилось, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для