либо организовать собственную процессинговую сеть, но связанную с сетью банка – прямого участника системы для обмена данными. Ассоциированное участие позволяет небольшим и новым финансовым организациям, не беря на себя чрезмерных обязательств и рисков, становиться членами международных платежных систем.
Наряду с открытыми, или четырехсторонними, карточными платежными системами существуют и так называемые закрытые, или трехсторонние платежные системы. К закрытым системам можно отнести American Express, Diners Club, JCB, которые сами могут быть как эмитентами карт, так и эквайерами. Такие системы зачастую относят к частным системам, поскольку владелец структуры тоже является собственником технической сети, используемой для клиринга и совершения транзакций.
2.4. Правила функционирования международных платежных систем
Документы, регламентирующие функционирование сетей Visa и MasterCard, содержательно во многом похожи, поэтому целесообразно рассмотреть регламенты международных карточных платежных систем, например, Visa.
Регламенты платежной сети Visa классифицируют на международные и региональные и, кроме того, регулируют взаимоотношения между системой Visa и ее участниками. Региональные регламенты определяют правила взаимодействия между участниками платежной системы в каждой стране или в каждом конкретном регионе. Международные регламенты, регулирующие отношения между всеми участниками системы в Европе, описаны и закреплены в отдельном документе, так как Visa Europe является самостоятельным юридическим лицом. К основным регулирующим документам Visa можно отнести:
• Visa International Operating Regulations;
• Visa International Certificate of Incorporation and Bylaws;
• Visa U. S. A. Inc. Certificate of Incorporation and Bylaws;
• Interlink Network, Inc. Bylaws and Operating Regulations;
• Visa Cash Program Operating Regulations;
• Plus System, Inc. Bylaws and Operating Regulations;
• Visa Product Brand Standards.
Документ Visa International Operating Regulations25 рекомендует придерживаться правил, регламентирующих взаимоотношения между участниками платежной системы. Основу документа составляют содержание и необходимость соблюдения десяти базовых принципов деятельности компании.
Первый принцип – принцип управления – свидетельствует о том, что компания Visa сама разрабатывает и устанавливает правила функционирования платежной системы с целью минимизации рисков и предоставления удобной, безопасной и повсеместной возможности совершать платежи. Регламенты (правила) платежной системы представлены в форме контракта, который имеет обязательную силу и заключается между компанией Visa и участниками системы. С учетом рыночных тенденций, технологического развития и других факторов регламенты регулярно пересматриваются.
Второй базовый принцип регламентирует участие в системе. Поскольку платежная система Visa включает в себя множество элементов, такие как технологии, продукты, услуги, маркетинговые планы, способствующие развитию мировой торговли с помощью электронного перемещения денежных средств и информации между экономическими агентами, то участниками