Как ее хранить и в чем? Я рекомендую хранить ее на депозите в надежном банке. К тому же она не должна быть привязана к карте: в случае какой-либо острой необходимости у вас не должно быть возможности быстрого доступа к ней. Ночью вы не пойдете в Сбербанк и не будете снимать деньги с книжки, а наутро наверняка одумаетесь.
Также я рекомендую хранить вашу финансовую подушку безопасности в трех валютах. Это рубли, доллары и евро в равных частях. Почему? Возьмите недавнюю ситуацию с падением рубля. Если бы вся финансовая подушка была в рублях, то она бы сильно обесценилась по отношению к росту инфляции, и обычный процент по депозиту не дал бы доходности, превышающей инфляцию.
Важно понимать, что валюта не дешевеет просто так. Ее стоимость снижается по отношению к другим валютам. Если падает рубль, дорожает доллар и евро. В этом случае у нас проседает 1/3 финансовой подушки, а 2/3 – увеличивается.
Доллар и евро тоже постоянно коррелируются между собой. Евро падает – доллар растет. Доллар падает – евро растет. Таким образом, мы в безопасности, и даже если в России произойдет дефолт, у вас в финансовой подушке валюта: доллар и евро. В итоге наша финансовая подушка не уменьшится, а возрастет.
Второй шаг – страхование жизни. Если человек застрахован и с ним случается несчастье (актуально для мужчин – единственных кормильцев в семье, особенно если их работа связана с большим риском), страховая компания выплачивает ему премию на лечение или его семья получает страховую выгоду в случае утраты. Страховка обеспечивает финансовую безопасность семье, что бы ни случилось, а если жизнь застрахована на 10 лет и человек остается жив и здоров, компания выплачивает ему накопленный капитал.
Этот способ также называют «инвестиционным страхованием жизни». Дело в том, что процент доходности от инвестиций в этом случае 3% + 5-6%. Получается, эти деньги не просто хранятся «под подушкой», а страховая компания инвестирует их и делится с вами частью прибыли. Да, доходность здесь небольшая, но смысл этого финансового инструмента в защите.
➲ ПОДБОР ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ. СТРЕСС-ТЕСТЫ
Для правильного выбора инвестиционных инструментов мы с клиентами проводим тест на склонность к риску. Зачем он нужен?
Например, есть такой прекрасный инструмент, как фондовый рынок: инвестиции в ценные бумаги. Так вот, когда мы приходим на фондовый рынок инвестировать, например, миллион рублей, то в первую очередь составляем долгосрочный план на 3-5 лет. По этой причине фондовые колебания в течение месяца и даже полугода не должны оказывать на нас никакого влияния. Мы не должны их замечать. Но в мире инвестиций люди подвержены психологическому влиянию на 90-95%.
Допустим, у человека есть портфель акций на миллион рублей. Случился «черный вторник» (евро взлетел до 100 рублей), и фондовый рынок «просел» на 10-15%, Сбербанк – на 20%. Что обычно происходит с человеком, который видит, что его валютный счет получил минус в 200 тысяч рублей за один день? Как правило, начинается паника. Лучшее,