приложения получили широкое применение, многие из них создаются просто для развлечения, другие облегчают повседневный быт пользователей по всему миру, но пока данный рынок не получит должного правового регулирования, общество рискует остаться без действительно стоящего и полезного воплощения идей разработчиков.
Правовые проблемы регулирования банковских рисков
Арюна Жамсаранова
Выпускник кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова
Среди видов предпринимательской деятельности банковская деятельность подвержена чувствительному восприятию всех негативных процессов, а ее чрезвычайная значимость для жизнедеятельности всех структур делает ее особенно уязвимой. В таких условиях, основной целью банковского регулирования является минимизация банковских рисков.
Развивая положения Базельского комитета по банковскому надзору, Банк России сформулировал определение банковского риска в Письме от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках»[44] (далее – Письмо Банка России № 70-Т). Банковский риск – это присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т. д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т. д.).
Банк России в своем Письме № 70-Т к типичным банковским рискам отнес следующие виды: кредитный, страновой, рыночный, риск ликвидности, операционный, правовой, риск потери деловой репутации и стратегический риск. Банковские риски различны по своему характеру и составу, однако рассмотрение конкретного банковского риска невозможно в отдельности от других банковских рисков, так как все они неразрывны между собой и оказывают прямое влияние друг на друга.
Понятие и виды банковского регулирования
Обеспечение стабильности и устойчивого функционирования банковской деятельности – приоритетная задача государства. Нормы банковского права, реализовывающие данную задачу, именуются пруденциальными (от англ. prudent – «благоразумный, предусмотрительный»).
Законом о банках и банковской деятельности кредитные организации в целях обеспечения финансовой надежности обязаны:
• создавать резервы, минимальные размеры которых устанавливаются Банком России;
• осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги и создавать резервы на покрытие убытков;
• соблюдать обязательные нормативы;
• создать систему управления рисками и капиталом, внутреннего контроля в соответствие