мы посчитали с вами доходы и расходы и получили среднестатистический дебет и кредит наших личных финансов. Скорее всего, в приподнятом настроении были те, у кого доходы превысили расходы, и это логично. Но моя теория личных финансов говорит о том, что и здесь не все так однозначно. Давайте определим, к какой из групп относится ваш персональный бюджет:
Группа 1: Доходы существенно превышают расходы. К этой группе относятся те участники, чьи доходы выше ежемесячных расходов в два раза и более. Например, при доходе в 1 000 евро в месяц расходы составляют всего 500 евро. Здесь необходимо пояснить, что разница между доходами и расходами не вызвана сокращением расходов до состояния ограниченности. Это значит, что вы не экономите на основных категориях: продуктах питания, жилье, транспорте, мобильной связи и других стандартных товарах и услугах.
Группа 2: Доходы превышают расходы менее чем в два раза. К этой группе относятся те участники, которые при отсутствии существенной экономии могут покрыть все свои расходы и позволить себе потратить оставшиеся средства на повышение жизненного стандарта или создать фонд сбережений.
Группа 3: Средние ежемесячные доходы равны средним ежемесячным доходам (первая степень личного финансового риска). Ваш доход покрывает все запланированные и небольшие непредвиденные расходы, но уже не достаточен для того, чтобы покрыть форс-мажоры или более крупные инвестиции. Первая степень финансового риска присвоена данной группе потому, что в случае любых финансовых затрат, превышающих ежемесячный доход, вы обращаетесь в банк за потребительским кредитом или просите денег взаймы у друзей / родственников. Это – первый шаг к долговой воронке.
Группа 4: Расходы выходят за рамки доходов, но не существенно (вторая степень личного финансового риска). То есть временно вам удается перекрыть разницу в доходах и расходах с помощью работы сверхурочно или подработки (помимо основной занятости) или с помощью краткосрочного кредита в банке. Но в случае долгосрочного пребывания в данной группе расходы могут стихийно и существенно превысить доходы и стремительно закрутить долговую воронку.
Группа 5: Расходы значительно превышают доходы, и вы уже некоторое (длительное) время живете «в кредит» (третья степень личного финансового риска). Долгосрочная неспособность покрыть большую часть расходов из личных доходов приводит вас к необходимости брать кредит повторно или даже перекрывать один кредит другим. Долговая воронка в конце концов затягивает в долговую яму, откуда достаточно трудно выбраться без режима существенной экономии и стихийного увеличения заработка.
Примечание: Ни в одной из перечисленных групп нет варианта ответа: «хотелось бы большего». На данном этапе мы рассматриваем текущее состояние дел, а будущую динамику и развитие будем рассматривать во второй части нашего обучения.
Задание 3. Определение финансовой стабильности
Итак, вернемся к вашим подсчетам и определим, к какой