показателей деятельности нормативам, утвержденным надзорными органами для выполнения необходимых функций, а также возможности адаптации к изменениям экономической среды.
По нашему мнению, современный макроэкономический подход к частным вопросам теории кредита, развития банковского дела, в том числе управления финансовой устойчивостью, обнаруживается в теории денег и кредита, дополненной кейнсианской и монетаристской идеями денежно-кредитного регулирования экономики.
Неслучайно премия по экономике была присуждена представителям противоположных точек зрения на поведение человека в экономическом процессе – Д. Канеману и В. Смиту. Так, израильско-американский психолог Д. Канеман доказательно утверждает, что люди часто ведут себя иррационально, плохо умеют соотносить выгоды и риски, что уже привело к краху ряда финансовых рынков, работающих под влиянием рациональных прогнозов инвестиционных банков. В. Смит экспериментальным путем подтвердил обратный тезис, на котором строится большинство экономических теорий: в ситуации покупок и продаж люди ведут себя рационально. Синтез этих теорий, основанный на совместимости иррационального поведения индивидуумов с рациональным поведением рыночных институтов, позволяет, на наш взгляд, более точно прогнозировать будущую финансовую устойчивость банка.
Далее, по мнению Д. Хикса, разрушение золотого стандарта знаменовало важный шаг в продвижении к чисто кредитной экономике при активной деятельности банков.
Важно охарактеризовать, во-первых, тенденцию перехода к чисто кредитной экономике в контексте развития банковских управленческих решений для поддержания финансовой устойчивости кредитных организаций в условиях глобализации и усиления финансовой нестабильности. Во-вторых, необходимо найти универсальный ключ к разгадке в сбоях механизма, обеспечивающего финансовую устойчивость банка.
Без сомнения, банку необходимо прогнозировать прибыльность клиента, учитывая возможные продажи кредитных продуктов. Для этого, как мы считаем, кредитный процесс должен быть включен в банковский процесс анализа и прогноза взаимоотношений с клиентами, который, как правило, основывается на концепции Lifetime Value (LTV), учитывающей полезность труда, производства продукции, текущую стоимость клиента (приносимую прибыль), будущую стоимость и лояльность. Опираясь на высказывания русского экономиста С. Ю. Витте, следует отметить труд на предприятиях-заемщиках как основу деятельности любого банка. «… При современном состоянии человечества, когда благодаря развитию сообщений природные богатства довольно легко перемещаются, а благодаря международному кредиту капиталы всего света в значительной мере интернационализировались, труд приобрел особое значение в создании богатства»1.
Между тем в самой природе производства и потребления есть условия, которые диктуют неизбежность развития теории денег. Как