отнести: оценку банком риска по вложениям средств в зависимости от деятельности заемщика и его финансового состояния, его истории обслуживания долга (кредитной истории), операционный риск, целевое использование кредита, сроки кредитования, размер кредита, кредитную историю заемщика.
Результат распоряжения заемщиком денежными средствами не является фактором, определяющим размер процентной ставки.
Правила расчета процентной ставки для различных кредитных продуктов устанавливаются кредитной организацией внутренним нормативным документом – процентной политикой, в которой должны быть определены основные требования к формированию процентной ставки по банковским сделкам; установлен орган (или должностное лицо), уполномоченный принимать решения относительно размера процентной ставки, периодичность изменения базовых значений и принципы пересмотра процентных ставок по размещенным средствам[40], а также разрешены другие вопросы с учетом требований нормативных актов Банка России.
Разработка процентной политики является для банков обязательной, что следует из требований Положения Банка России 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»[41].
В пределах установленных банком значений кредитор и заемщик договариваются о размере процентной ставки за пользование кредитом по конкретному кредитному договору.
1) Основания оспаривания размера процентной ставки, отличающегося от рыночного значения. При отсутствии надлежащего правового регулирования ограничений ростовщических процентов суды за последние годы сформировали позицию о том, что предельный размер договорных процентов за пользование денежными средствами не должен чрезмерно отличаться от процентных ставок по кредитным договорам и договорам займа, заключаемым на аналогичных условиях, т. е. должен соответствовать рыночному значению.
В свете судебной практики можно выделить следующие возможные основания оспаривания размера процентной ставки, отличающего от рыночного значения:
А. В связи с кабальностью условия о размере проценте (п. 1 ст. 179 ГК РФ).
Способом защиты интересов заемщика в случае установления чрезмерно высоких (ростовщических) процентов является требование о признании данного условия недействительным в связи с его кабальностью на основании п. 1 ст. 179 ГК.
Основанием для признания условия недействительным будут являться доказательства, что:
– размер процентной ставки по кредитному договору существенно отличается от рыночной ставки;
– кредитный договор заключен при стечении тяжелых обстоятельств для заемщика, и установлены крайне невыгодные условия (кабальные).
Применение положений о кабальности к договору займа не является новым для российского права. Как отмечал в ХIХ в. Д.И. Мейер «…очень