того, в особую группу могут быть выделены принципы кредитования, которые устанавливаются и закрепляются во внутренних документах банка в качестве элемента кредитной политики, – внутренние принципы банка.
Права заемщика и кредитора в отношении отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено договором, законом или иными правовыми актами.
Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.
Внутрибанковские нормативные документы
В соответствии с п. 1.7 Положения № 54-П банки должны разработать и утвердить внутренние документы, определяющие:
• их политику по размещению (предоставлению) средств;
• учетную политику и подходы к ее реализации;
• процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств;
• распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка;
• внутренние правила размещения денежных средств, в том числе кредитования клиентов банка.
Разумеется, все эти документы или, по крайней мере, большинство из них в банках давно уже разработаны. А вот проверить их на полноту и актуальность никогда не помешает.
Как и в случае с любым другим направлением деятельности банка, начинать надо с организационной структуры.
Минимальный набор внутрибанковских документов организационного характера, связанных с кредитной работой, должен включать:
• положения о подразделениях (отделах, управлениях, дирекциях и т. д.) и коллегиальных органах банка (например, о кредитном комитете);
• приказы о создании соответствующих подразделений;
• должностные инструкции руководителей и специалистов.
Теперь собственно документы по кредитованию:
• кредитная политика;
• процентная политика;
• лимитная политика (при необходимости);
• положение о кредитовании (по группам клиентов, например, или по видам операций);
• положение о порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам;
• типовые формы договоров (кредитных, залога, поручительства и т. д.);
• утвержденные программы кредитования;
• отдельные методики (например, по определению кредитоспособности заемщиков и т. д.);
• отдельные инструкции и процедуры (например, рабочие инструкции для каждого сотрудника; процедура работы с залогами,