становятся понятны их многочисленные обращения к регулятору с просьбой выстроить сбалансированную справедливую систему, в которой все участники защищены и имеют возможность получить необходимую информацию.
Суть обращений сводится к тому, что каждая из сторон должна нести ответственность за свои действия (или бездействие) в пределах, не превышающих ее физические возможности, а также не должна допускать неотвратимого и безнаказанного причинения ущерба другой стороне.
Напомним, что коммерческие банки, работая в условиях жесткой конкуренции, не заинтересованы расходовать на обеспечение информационной безопасности больше средств, чем конкуренты. Информационная безопасность всегда связана с затратами для кредитных организаций, неудобствами для банковского персонала и клиентов. Что касается клиентов, то они обращают больше внимания на удобство банковских услуг, чем на их безопасность.
Поэтому кредитным организациям нужен разумный компромисс, который строится на нескольких базовых принципах организации информационной безопасности:
– стоимость защиты не должна превышать стоимости защищаемых информационных ресурсов;
– банк и клиент должны выйти на такой уровень защиты транзакций, когда для клиента защита еще удобна и приемлема по стоимости, а злоумышленнику уже невыгодно совершать преступление из-за высоких расходов на преодоление защиты.
Наряду с очевидными преимуществами СЭБ принесли в банковский бизнес дополнительные риски (рис. 24). А если говорить точнее, то количество типичных банковских рисков[44] осталось прежним, а вот их техническая составляющая значительно возросла.
Рис. 24. Дополнительные источники банковских рисков в условиях применения СЭБ
Непрерывность выполнения банковских операций стала во многом зависеть:
– от различных сбоев в аппаратно-программном обеспечении (АПО) СЭБ;
– качества и надежности каналов связи;
– наличия резервных источников электропитания;
– качества архивации данных об операциях с использованием СЭБ;
– недостатков в обеспечении информационной безопасности конфиденциальных сведений.
Однако необходимо хорошо понимать, что, применяя современные технологии и средства, мы можем осуществить те или иные процедуры удобнее, быстрее и в гораздо больших объемах, но при этом не надо рассчитывать на чудеса – за все надо платить. И если регулирование в области ДБО (включая услуги ЭБ) будет отставать от появления и распространения новых источников типичных банковских рисков, то «удобнее, быстрее и в больших объемах» в целом будет дороже. В первую очередь возрастают затраты на обеспечение безопасности данного способа оказания банковских услуг, так как кредитные организации будут вынуждены учитывать не только внутрибанковские риски, но и риски, возникающие на стороне клиента и различных провайдеров (например, интернет-провайдеров в случае интернет-банкинга, сотовых операторов в случае мобильного банкинга)