финансовыми, организационными и даже кадровыми причинами, предопределяющими нецелесообразность создания в ряде случаев такой универсальной финансовой организации, как банк.
НКО могут осуществлять банковские операции в определенных сочетаниях. Следует отметить, что НКО, несмотря на такую свою узкую специализацию, все равно, наряду с банками, составляют основное ядро банковской системы. Являясь профессиональными предпринимателями, НКО осуществляют банковскую деятельность в качестве своего основного вида деятельности. Установление законодателем или Банком России указанных допустимых сочетаний банковских операций для НКО обусловлено в первую очередь задачей минимизации банковских рисков, с которыми сталкиваются кредитные организации.
В настоящее время НКО представлены тремя видами: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) и платежные небанковские кредитные организации.
РНКО вправе осуществлять в сочетании только банковские операции, направленные на осуществление расчетов:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) вправе осуществлять исключительно следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• выдача банковских гарантий.
Платежные НКО, по существу, имеют право осуществлять только узкий круг расчетных банковских операций. Они могут открывать и вести счета юридическим лицам, осуществлять переводы денежных средств по этим счетам, а также осуществлять переводы денежных средств по поручению клиентов без открытия счета[24].
Таким образом, компания, имея необходимость ежедневно взаимодействовать с банковской системой, осуществляя расчетные операции, имея потребность в кредите или в управлении своим имуществом, сталкивается со всем многообразием элементов банковской системы и существенным набором банковских операций и иных банковских услуг, предлагаемых кредитными организациями.
§ 2. Рекомендуемые подходы к выбору кредитной организации