договору, то положения договора имеют преимущественную силу, что также должно быть зафиксировано в договоре.
Участники договора
Страхователь – физическое или юридическое лицо, приобретающее услугу защиты его имущественных интересов при наступлении определенных договором страхования негативных событий.
Страховщик (страховая компания) – юридическое лицо, предоставляющее гарантию компенсации определенных договором финансовых потерь. Страховщик осуществляет сбор средств с клиентов, формирование компенсационного фонда, его администрирование и осуществление компенсационных выплат.
Застрахованный – физическое или юридическое лицо, чьи потенциальные потери покрываются условиями договора страхования. В корпоративном страховании (страховании бизнеса) страхователь и застрахованные часто не совпадают, так как компания часто страхует своих сотрудников. Также, например, родители могут страховать детей, а дети – родителей.
Выгодоприобретатель – лицо, получающее возмещение при наступлении страхового случая. Отличается от застрахованного, например, при страховании жизни или страховании ответственности. Кредитор также может выступать выгодоприобретателем при страховании инвестиционных проектов, которые он финансирует, или при ипотеке и автокредите.
Элементы договора страхования
Объект страхования – то, что подлежит страховой защите. К объектам страхования может относиться имущество, потенциальные обязательства компенсации причиненных убытков, жизнь и здоровье.
Срок страхования – период, в рамках которого действуют положения договора страхования. Стандартный срок страхования – год. Тем не менее существуют как договоры страхования на очень ограниченный период – допустим, в несколько дней (вероятно, бывают договоры, заключенные на несколько часов, например для страхования ограниченной перевозки), так и многолетние договоры.
Риск (страховой риск) – возможное событие, негативно влияющее на объект страхования. Важно, что последствия этого влияния могут быть выражены в виде финансовых потерь. Именно от них защищается страхователь.
От рисков необходимо отличать угрозы. Так, мы страхуемся не от огня как такового, поскольку огонь может и не принести никакого ущерба, – мы страхуем потерю имущества в результате пожара.
Еще хочу обратить ваше внимание, что договоров от всех рисков не существует. Договор «от всех рисков» – это потрясающий маркетинговый ход страховщиков, который отличается от договора «от поименованных рисков» почти так же, как наполовину полный стакан отличается от наполовину пустого. В договоре «от поименованных рисков» отдельно выделены страхуемые риски, а в договоре «от всех рисков» выделены, наоборот, исключения. Такое покрытие представляется более широким, но каждый случай индивидуален, и чтобы точно понимать, что именно покрывает страховой