покрывала расходы на погребение ее членов, заботилась о семьях погибших, а где-то даже выплачивала некое подобие пенсии участникам, которые доживали до возраста, когда не могли уже работать.
Эти принципы распространялись во времени и географии. Формировались похоронные клубы, занимавшиеся захоронением своих членов в соответствии с местными обычаями и независимо от классовой принадлежности умершего. Функционировали клубы также за счет взносов участников.
Первое коммерческое страхование было неразрывно связано с кредитованием. Развитию страхового рынка исторически способствовало выделение страхования в отдельный вид деятельности, развитие научной базы и происходившие в мире катастрофы.
Появление отдельных от договоров займа страховых полисов относят к XIV в. Первый известный страховой полис был выпущен в Италии, в Генуе в 1347 г. Страховали, конечно же, груз.
В 1654 г. создателем механического калькулятора Блезом Паскалем и одним из создателей математического анализа Пьером де Ферма была сформирована концепция теории вероятностей, ставшей краеугольным камнем современного страхования. Эта концепция позволяет актуариям оценивать риски возникновения негативных событий независимо от их природы (природные катаклизмы или кибератаки), ожидаемые расходы и необходимую для покрытия компенсационных расходов страховую премию.
Отдельную роль в развитии страхования сыграл закон больших чисел, который говорит о приближении среднего результата случайных событий к ожидаемому результату с увеличением количества экспериментов. За ожидаемый мы берем математически полученный или статистический результат.
Примером математически полученных ожиданий может служить вероятность выпадения решки при подбрасывании монетки или шестерки при выбрасывании игральной кости. Расчетная вероятность будет равна 1/2 в первом случае и 1/6 во втором. Правда, если мы подбросим монетку и кость несколько раз, то увидим, что результаты могут очень сильно отличаться от ожиданий. Закон больших чисел говорит, что чем дольше мы будем подбрасывать монетку и кость, тем ближе средний результат будет к ожидаемому.
Статистику мы используем там, где есть расхождения с математикой. Например, при определении пола ребенка есть вероятность только двух исходов, которые на первый взгляд кажутся равнозначными. Однако статистика за последние 70 лет показывает, что мальчиков рождается на 5–6 % больше – как по всему миру, так и в отдельных странах.
На рисунке 1.5 показан график, демонстрирующий результаты трех независимых экспериментов по подбрасыванию игральных костей. Как видно на графике, отклонения среднего результата могут разительно отличаться при небольшом количестве попыток, но при увеличении их числа результаты выравниваются. Графики построены на основании 1000 бросков в каждом эксперименте. Видно, что они практически смыкаются уже после первых нескольких сотен бросков.
Рис. 1.5. Результаты