так называемых смарт-карт со встроенным миниатюрным чипом. Их можно назвать одним из наиболее распространенных инструментов электронных платежей. Но нельзя сказать, что магнитные или смарт-карты полностью заменили привычные всем и столь популярные бумажные деньги. Они лишь дали пользователям возможность намного эффективнее использовать свои ресурсы. С появлением электронных денег обычные бумажные банкноты отнюдь не исчезают из оборота. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег – функцию средства обращения.
Четвертый, последний на сегодняшний момент этап развития электронных денег, начался в 2000 году. Новой вехой в развитии электронных платежей стало появление так называемых сетевых денег. Они дают возможность пользователям совершать платежи в режиме реального времени. Такая услуга стала доступна благодаря программному обеспечению, которое было специально разработано для осуществления онлайн-платежей.
Так как термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях, то следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие – с одной стороны, они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента этих денег, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах27. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате банком монетами или драгоценными металлами. Впоследствии банки об этом, конечно, забыли. Электронные деньги сейчас начинают в этом отношении повторять путь, уже пройденный ассигнациями. Вполне вероятно28, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из обычных разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также вероятно, что в будущем национальные центральные банки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты29.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако они могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие