платежи от имени своих торговых точек. При этом он берет на себя большую часть работы по идентификации и расчетам со своими клиентами, а также несет все риски за них.
Обе платежные системы также пользуются правилом «расположения торговой точки» (Merchant Location), согласно которому эквайер (так же, как и Payment Faciliator) может заключать соглашение на прием денежных средств с компаниями в юрисдикциях, в которых они имеют лицензию (обычно – в стране, где располагается эквайер).
В России все банки-эквайеры имеют лицензию на подключение торговых точек только из России. В Евросоюзе зачастую один и тот же эквайер может обсуживать торговые точки из других стран-участниц ЕС.
5. Техническое взаимодействие и транзакционная безопасность
5.1. История появления стандарта PCI DSS
С 1988 по 1998 год Visa и MasterCard отчитались о потерях в 750 млн долларов из-за мошеннических операций с картами – эта сумма оказалась мизерной по сравнению с сотнями миллиардов долларов, обрабатываемых компаниями ежегодно. Но все кардинально поменялось с началом эры интернета. Чем больше магазинов подключали свои интернет-сайты к системам приема платежей, тем легче становилось мошенникам получать платежные данные с плохо защищенных систем, манипулируя картами быстрее и проще прежнего.
В октябре 1999 года Visa запустила Cardholder Information Security Program (CISP), систему информационной безопасности для держателей карт. Visa стала первой компанией, разработавшей единый стандарт для торговых точек, принимающих онлайн-транзакции. CISP – первый из числа родоначальников стандарта PCI DSS.
Наступил 2000-й год. По данным CyberSource, потери на онлайн-продажах от карточного мошенничества достигли 1,5 млрд долларов (иными словами, всего за одно десятилетие они утроились). В 2001 году, по данным Visa, уровень мошенничества в онлайне был в 4 раза выше, чем по обычным транзакциям.
Май 2001 года ознаменовался новым событием: Visa и другие карточные бренды приступили к борьбе за исполнение политики безопасности. Выяснилось, что всего лишь несколько компаний в состоянии соответствовать Visa CISP, принятому 1 мая 2001 года. Схожие с этой программой стандарты безопасности оказались менее успешными, в основном из-за отсутствия единого, унифицированного стандарта среди карточных брендов.
В июле 2004 года атаки на веб-инфраструктуру стали угрожающими. В частности, значительным образом распространились атаки против IIS[3] и другого уязвимого программного обеспечения. Злоумышленники находили уязвимые компьютеры и внедряли на них вредоносное программное обеспечение (кейлоггеры[4] и трояны), используя его для кражи платежных данных. В результате 15 декабря 2004 года появился Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), стандарт безопасности данных в индустрии платежных карт. Этот день в истории информационной безопасности считается знаменательным – был принят первый унифицированный стандарт безопасности, поддерживаемый пятью крупнейшими карточными брендами. Соответствие стандарту стало обязательным для торговых точек и других организаций, участвующих в цикле обработки платежей.
В июне 2005 года было решено, что отныне все торговые точки,