в самой платежной системе, а дальнейшая судьба зависит непосредственно от «совести» банка или Payment Facilitator, с которым торговая точка подписала договор. При этом величина рисков прямо пропорциональна числу посредников в цепи прохождения денег. Больше посредников – выше риски.
Здесь следует отметить, что PSP в данном контексте обычно не является посредником, поскольку непосредственно в процедуре движения финансовых средств в процессе платежа от покупателя к продавцу, как правило, не участвует, а лишь является информационным шлюзом, обеспечивающим прохождение данных о движении средств между плательщиком, эквайером и торговой точкой. Проще говоря, не существует момента, когда средства, движущиеся от покупателя к продавцу, хотя бы на мгновение оказываются на расчетных счетах PSP. Задача PSP в общем случае заключается в том, чтобы сообщить эквайеру карточные данные покупателя, получить от него подтверждение об успешном списании средств, после чего сообщить торговой точке, что платеж произведен и можно отгружать покупателю товар или оказывать услугу, а покупателю сообщить, что платеж произведен и он может ожидать от торговой точки получения товара или оказания услуги.
Одним из рисков торговой точки является и то, что, как правило, банк-эквайер переадресовывает ей штрафы МПС за нарушение правил платежных систем и за превышение количества chargeback’ов.
7. Стоимость проведения интернет-платежей
Стоимость проведения операций определяет непосредственно платежная система. Эта стоимость может складываться из различных факторов. В начале развития карточной отрасли Visa и MasterCard избрали стратегию, при которой на картах мог заработать как сам эмитент (за то, что выпустил карту), так и банк, проводивший платеж. Стратегия оправдала себя на 100 %. Отчисления эмитенту с каждой транзакции способствовали увеличению объема выпуска карт (эмиссии), а отчисления эквайеру – развитию отрасли приема платежей (эквайринга).
Именно эти две составляющие и определяют стоимость платежей по картам Visa и MasterCard. При этом отчисления эмитенту обычно в разы превышают комиссию, которую зарабатывает банк-эквайер. Комиссия эмитента называется interchange (IF, Interchange Fees). В США Visa и MasterCard раскрыли данные по размерам interchange только в 2006 году после длительных сражений с ритейлерами. В России данные по IF опубликовал только MasterCard.
По всему миру не утихают баталии, которые ведут между собой карточные платежные системы и ритейлеры. Последние постоянно возмущаются непомерно высокими размерами IF. Банки же оправдывают свои решения тем, что им нужно поддерживать инфраструктуру: службу поддержки, офисы, банкоматы. Я никогда не старался подсчитать реальную себестоимость обслуживания карт, но твердо уверен, что от снижения IF выиграют только сами магазины, а не какие-либо другие участники платежной системы. Очевидно, что при снижении IF конечная цена товара для покупателя не изменится. Однако это позволит снизить себестоимость товаров, в которую также закладывается IF, поэтому при ее снижении прибыль магазина вырастет, мерчант останется в выигрыше.