с постоянным перерасходом средств.
Прежде чем думать, как накопить, давайте разберемся, как правильно тратить, чтобы не оставлять в магазинах половину зарплаты, чтобы не жалеть о своих покупках, чтобы не мучиться вопросами «зачем мне это надо» и «почему я опять без копейки».
Идеальный вариант – это составить личный финансовый план (ЛФП). Благодаря новостям все мы в курсе, что раз в три года в нашей стране принимается бюджет. А каждый год его еще дорабатывают и корректируют. В нем прописаны все расходы и доходы нашего государства: 3 миллиарда выделим на образование, 2,5 потратим на оборону, 10 миллиардов заработаем на продаже нефти и т. п. ЛФП – это бюджет страны, перенесенный на отдельно взятую семью. Ведь есть и прогнозируемые на несколько месяцев вперед доходы, и известные на год вперед расходы.
Доходы: зарплата 5-го числа каждого месяца, 13-я зарплата, доход от сдачи в аренду жилья.
Расходы: 7 дней рождений (родителей, детей, друзей), 1 отпуск, аренда дачи на 3 летних месяца, новогодние подарки для 20 человек (7 крупных и 13 сувениров), ежемесячные выплаты по кредитам; четко определяется размер ежемесячных трат на удовольствия и развлечения и т. д.
Так же, как и в бюджете страны, формируем стабилизационный фонд, куда идет процент от ежемесячных поступлений, а также премии и подработки.
Накопление денег само по себе не является целью для большинства людей. Это имеет смысл, когда человек стремится к чему-либо, к тому, на что он эти деньги хочет потратить. Поэтому необходимо определить свои финансовые цели. Отличие финансовой цели от обычной в том, что помимо самой цели нужно сформулировать, КОГДА этого хочется и СКОЛЬКО это будет стоить.
Например, общие цели: купить машину через 2 года за 30 тысяч долларов; накопить на квартиру за 5 лет не менее 300 тысяч долларов и т. п.
И естественно, решаем, как мы будем этого добиваться, какие финансовые инструменты для этого будем использовать: ПИФы, ОФБУ, будем сами играть на бирже или же будем по старинке относить деньги на депозит в банк или держать их дома «под матрасом».
Мне кажется, лучше, если личный финансовый план составят специалисты. Во-первых, они лучше знают, что делают, и делают это профессионально. Во-вторых, если за товар или услугу заплачены деньги (и немалые), то глупо этим не пользоваться, а значит, шансов на то, что ЛФП будет выполняться, гораздо больше, чем при самостоятельном составлении (ну не хватает нам самодисциплины!).
Если же на личный финансовый план нет желания либо средств или нет ни того, ни другого, то надо научиться грамотно тратить.
Вот как поступает большинство из нас: они получают зарплату – и сразу тратят. А к концу месяца выясняется, что откладывать уже нечего. Нужно же делать все наоборот: получив деньги, сначала отложить определенную сумму, а на все, что осталось, стараться прожить. Например, ваша зарплата – 15 тысяч рублей. Так вот, с этих денег нужно сразу же отложить 1,5 тысячи. И лучше отнести их в банк, чтобы они случайно не оказались