Минус: проценты по этому виду вкладов ниже, чем по срочным. Срочный вклад вносится на определенный срок, по истечении которого полностью изымается. Минусы: невозможность пополнения без разрыва договора; при досрочном изъятии средств по вкладу можно лишиться предусмотренных договором процентов.
Мультивалютный вклад. Сегодня банки предлагают разместить сбережения одновременно в трех валютах: российских рублях, долларах США и евро. Плюсы: снижение риска от колебания курсов валют. При открытии вклада открывается не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), средства на них распределяются в желаемой пропорции, при этом по каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто: если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене и, по вашим оценкам, будет падать и дальше, вы даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет вклада (естественно, с предварительной конвертацией). При этом ставки, срок, прочие условия вклада – все остается в силе. Минус: вклад требует постоянного внимания – необходимо регулярно отслеживать колебания курсов валют, делать оценки и давать поручения банку.
Кроме того, стоит упомянуть металлические счета: в зависимости от размера вклада банк резервирует за вкладчиком определенное количество драгоценного металла. Сумма на таком счете будет изменяться в соответствии с мировыми ценами на золото, серебро, платину или палладий.
Вложения в акции и облигации. Небольшому частному инвестору, пожалуй, нет смысла вкладывать деньги в акции и облигации напрямую. В зависимости от того, что именно вы хотите вложить, можно обратиться в Паевые инвестиционные фонды (ПИФ) и Общие фонды банковского управления (ОФБУ). Первые принимают только деньги, последние – и деньги, и уже имеющиеся ценные бумаги, а также золото и драгоценные камни.
Механизм получения прибыли у фондов одинаков: доход – это разница между ценой покупки и продажи пая инвестором. Кроме того, с дохода нужно заплатить 13-процентный подоходный налог. Правда, не каждый год, а только один раз – при продаже. Кроме того, надо учитывать, что желающим купить паи их продадут несколько дороже текущей стоимости, а выкупят чуть дешевле, в среднем на 1 %. Это так называемые скидка и надбавка, то есть те деньги, которые зарабатывает на свои нужды управляющая компания. Сегодня многие компании при покупке и продаже паев практикуют фактически нулевой тариф для тех инвесторов, которые вкладывают деньги на срок от двух лет.
Элементарный математический расчет показывает, что даже с учетом всех дополнительных расходов, если вложить деньги в паевые фонды, можно заработать больше, чем с помощью банковского депозита. Даже фонды облигаций – самые консервативные и низкодоходные – зарабатывают в среднем по 15–20 % в год.
Тому, кто решил доверить свои деньги паевому фонду (особенно это касается фондов акций), стоит учесть, что далеко не всегда вкладчику обеспечен высокий доход. На фондовом рынке может начаться снижение, и тогда стоимость паев такого фонда падает.