Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег
законодательства (положения 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены будут ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт.
Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодежные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки VISA в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3 % потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании – по сравнению с 52 %, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28 % опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в покупке карточек в банках. В 2003 г. объем программы подарочных карточек VISA достиг 1 млрд долл., в течение пяти лет VISA планирует довести эту цифру до 50 млрд долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи будут составлять 15 % всех покупательских платежей. В 2003 г. VISA и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено почти 2 млрд долл.[7] Большинство этих карточек – подарочные.
В настоящее время, согласно сообщению TowerGroup, исследовательской компании под управлением MasterCard, популярность банковских предоплаченных подарочных карточек растет, и ожидается, что вскоре они обойдут магазинные. По утверждению Джона Гулда (John Gould), директора TowerGroup, «Банковская карточка – это больше чем просто подарочная карточка. Это финансовый инструмент». В настоящее время магазинные карточки лидируют. В 2003 г. их было выпущено 42 млн, а банковских только 3 млн. Ожидается, однако, что к 2007 г. магазинных карточек будет выпускаться около 58 млн, а банковских – уже 31 млн.
2.2.1. Международный опыт
VISA International[8]
Платежная система VISA предлагает новый продукт – предоплаченную карточку Распространение таких карточек, несомненно, будет способствовать привлечению новых клиентов и вытеснению наличных денег из обращения (рис. 1).
Рис. 1. Предоплаченные карточки VISA
Авансовая оплата товаров и услуг все шире применяется в различных отраслях, таких как коммунальное хозяйство, газо– и электроснабжение, сотовая связь, кабельное телевидение. Это удобно и выгодно как для поставщика, так и для потребителя. Поставщики получают следующие выгоды:
♦ привлечение новых клиентов, с низкими или нерегулярными доходами;
♦ сведение к минимуму риска неуплаты;
♦ новые источники доходов;
♦ возможность снижения затрат;
♦ поддержание конкурентоспособности путем расширения диапазона способов оплаты.
Потребители