случаях, кроме ликвидации самого банка.
1.4.1. Альтернативная финансовая система: исламский банкинг
Главное отличие исламского банкинга от традиционного заключается в том, что исламские банки придерживаются норм, в соответствии с которыми кредитование, подразумевающее ссудный процент (ростовщичество), запрещено. исламские финансовые инструменты структурированы таким образом, чтобы выполнять это условие и вместе с тем приносить инвесторам доход. исламские банки извлекают прибыль только из инвестиционной деятельности.
Это происходит следующим образом: исламские банки открывают счета, на которых аккумулируют средства вкладчиков. Эти средства направляются на финансирование предпринимателей. Предприниматели не выплачивают банковские проценты, а делят с банками полученную прибыль, банки же, в свою очередь, делятся своей прибылью с вкладчиками. Причем вознаграждение банка или вкладчика не является изначально гарантированным. таким образом, из экономического оборота полностью выводится основа традиционной банковской системы – процентные платежи.
Основной принцип работы исламского банка состоит в следующем: поскольку деньги не являются товаром, они не могут расти в стоимости (приносить процент) на том основании, что выдаются в долг. а значит, кредитор может рассчитывать на доход только в том случае, если деньги, будучи вложенными в экономику, создают реальную добавленную стоимость.
Взамен традиционных банковских и инвестиционных продуктов в исламском мире существует целый ряд специфических финансовых инструментов, которые по форме отличаются от традиционных, но по сути отражают структуру выплат классических инструментов. Например, исламский банк, выдавший кредит на покупку актива, приобретает актив и перепродает его конечному покупателю на условиях беспроцентного кредита. При продаже актива банк устанавливает наценку на него и таким образом получает компенсацию временной стоимости денег, несмотря на отсутствие договорных обязательств по уплате процентов.
1.5. Коммерческий и инвестиционный банки. Смешанная модель – отличия, сильные и слабые стороны
Остановимся более детально на коммерческой, инвестиционной и смешанной моделях банков.
1.5.1. Коммерческий банк
Традиционно считается, что банковская деятельность включает депозитно-кредитные и расчетно-платежные операции. именно коммерческие банки реализуют традиционную модель банковского бизнеса, предоставляя клиентам широкий комплекс услуг в сфере расчетов, размещения свободных средств на счетах и кредитования.
Основными ресурсами коммерческого банка являются капитал и клиентская база, как по активным (предоставление кредитов), так и по пассивным (привлечение депозитов) операциям.
Основные операции коммерческого банка:
• привлечение депозитов;
• кредитование;
• расчетные услуги, переводы;
• валютообменные операции;
• торговое финансирование;
• документарные