долги. Запишите эту сумму.
Если капитал в плюсе – отлично. Но бывают ситуации, когда капитал отрицательный. Давайте посмотрим, как такое может получиться.
Пример. Допустим, у вас есть депозит в банке 3 млн руб. Других активов и долгов у вас нет, а, значит, ваш капитал тоже равен 3 млн.
Вы решили купить квартиру стоимостью 10 млн и сделали первоначальный взнос по ипотеке 3 млн за счет вашего депозита. Сумма кредита 7 млн. За весь срок действия кредита (20 лет) вам необходимо выплатить банку 14 млн.
Получается, что после покупки квартиры у вас активов стало 10 млн (0 руб. на депозите в банке +10 млн квартира), а долгов 14 млн. Таким образом, ваш капитал составляет минус 4 млн (см. таблицу 3).
Это упражнение необходимо для того, чтобы у вас не было иллюзий. Покупка квартиры, дачи, автомобиля большинством людей воспринимается как показатель успешности, роста благосостояния. Фактически смотреть необходимо на размер капитала и на его динамику – растет он или падает.
Если покупки делаются в кредит, и капитал семьи снижается за счет появившихся долгов, то в действительности финансовое положение такой семьи становится более шатким. Именно это показано в нашем примере – капитал семьи уменьшился на 7 млн (было 3 млн, стало минус 4 млн).
ГДЕ ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИЙ?
В детстве человек не имеет дохода, расходы же есть у любого из нас с рождения: необходимо покупать одежду, продукты питания, оплачивать визиты к врачам. Этот дефицит обычно покрывают родители.
Затем человек вырастает и примерно в возрасте 18—22 лет начинает получать первые доходы. По мере повышения уровня профессионализма и продвижения по карьерной лестнице уровень дохода обычно растет. Если человек ответственно обращается с финансами, то в какой-то момент его доходы начинают превышать расходы. Появляется окно возможностей для инвестирования свободных средств, создания капитала.
В этот момент важно правильно распорядиться этими средствами, потому что в 60—65 лет, когда человек выйдет на пенсию, окно возможностей закроется.
По данным Росстата по состоянию на сентябрь 2021 года средний размер оплаты труда в России составлял 54 687 руб. По итогам ноября 2021 года средний размер назначенной пенсии в России составил 15 847 руб. Получается, что с выходом на пенсию уровень дохода среднестатистического россиянина падает в 3,5 раза.
Нетрудно посчитать, что в обычной семье из двух человек с выходом на пенсию доходы уменьшатся с 109 374 руб. до 31 694 руб. в месяц. Это минус 77 680 руб. в доходной части бюджета! А расходная часть никуда не делась. Получается, что с выходом на пенсию снова возникает дефицит средств, и финансировать его неоткуда.
Именно поэтому люди вынуждены работать до глубокой старости. Работать консьержами или на другой низкоквалифицированной и низкооплачиваемой работе. Им приходится это делать, потому что им не хватает денег на покрытие текущих расходов.
Повторю еще раз. Окно возможностей стремительно закрывается. Если