zu sanktionieren. Auf europäischer Ebene gehören zu diesen Personengruppen bspw. das Europäische Parlament, der Rat der Europäischen Union sowie die Europäische Kommission. Auf nationaler Ebene sind es insbesondere die Mitglieder der Regierungskoalition im Bundestag.
Aufgrund der zuvor erläuterten Relevanz der rechtlichen Faktoren im Versicherungsgewerbe kommt dem politischen Umfeld, d. h. den machthabenden Personengruppen sowie ihren Vorstellungen und Gestaltungsabsichten, eine besondere Bedeutung zu. Der Kontakt zu den politischen Entscheidungsträgern ist daher von Vertretern der Versicherungswirtschaft regelmäßig zu pflegen, um die Interessen der Versicherungsunternehmen zu artikulieren und somit am »demokratischen Willensbildungsprozess« teilzuhaben. Die letztgenannte Aufgabe wird üblicherweise von Verbänden, wie bspw. dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. wahrgenommen, der seinen Sitz in Berlin in unmittelbarer Nähe des Bundesfinanzministeriums hat.
Demographische Faktoren
Die deutsche und europäische Bevölkerung altert aufgrund einer Kombination aus niedrigen Geburtenraten und steigender Lebenserwartung.47 Zudem gehen bereits jetzt und auch in den kommenden Jahren die geburtenstarken Kohorten der Nachkriegsjahre in den Ruhestand, sodass sich das Verhältnis von Versorgungsempfängern (Rentnern) und Erwerbstätigen ändert: Während in der Europäischen Union im Jahr 2018 das Verhältnis von Personen mit einem Lebensalter über 65 Jahren zu Personen im erwerbsfähigen Alter etwa 1:3 betrug, prognostiziert Eurostat für das Jahr 2050 ein Verhältnis von 1:2 (d. h. eine Person im Alter über 65 Jahren auf zwei erwerbsfähige Personen).48 Folglich entsteht eine Finanzierungslücke bei der umlagefinanzierten staatlichen Rente, die deshalb voraussichtlich gekürzt oder stärker aus Steuermitteln bezuschusst werden muss. Für die Versicherungsunternehmen und Einrichtungen der betrieblichen Altersversorgung erwächst daraus die Chance eines Bedeutungszuwachses im Rahmen der Alterssicherung, denn wenn die Leistungen der staatlichen Rente sinken, müssen die Leistungen der privaten und betrieblichen Altersvorsorge steigen, um weiterhin eine adäquate Versorgung der Rentner zu gewährleisten. Wie zuvor erläutert, geraten jedoch aufgrund des andauernden Niedrigzinsumfeldes auch die Altersvorsorgesysteme, welche auf dem Kapitaldeckungsverfahren beruhen, zunehmend in Bedrängnis, da sie mit traditionellen Kapitalanlagestrategien keine attraktiven Renditen mehr erwirtschaften können. Nicht nur die Versicherungswirtschaft ist daher aufgefordert, neue Wege und Lösungsansätze zu finden, um auch in Zukunft eine adäquate Versorgung der Pensionäre sicherzustellen.
Da Menschen im hohen Lebensalter häufiger von gesundheitlichen Einschränkungen betroffen sind als junge Menschen, ist ferner zu erwarten, dass mit dem zunehmenden Durchschnittsalter der Bevölkerung höhere Ausgaben für die Diagnose und Behandlung von Krankheiten sowie für die Pflege kranker und geschwächter Menschen aufzuwenden sind. Neben den Lebensversicherern und Einrichtungen der betrieblichen Altersvorsorge sind somit auch die Kranken- und Pflegeversicherungen von den demographischen Faktoren tangiert.
Der durch die geringen Geburtenraten in Deutschland induzierte Rückgang der einheimischen Bevölkerung wurde durch Zuzüge ausländischer Menschen in den vergangenen Jahren überkompensiert.49 Allein im Jahr 2015 überstiegen die Zuzüge nach Deutschland die Fortzüge um 1.139.402 Personen. Auch in den darauffolgenden drei Jahren überstiegen die Zuzüge die Fortzüge stets um mehrere hunderttausend Menschen.50 Mit dem zunehmenden Anteil zugezogener Menschen ändert sich auch der kulturelle Hintergrund der Bevölkerung.
Kulturelle Faktoren
Im Hinblick auf das menschliche Verhalten kann Kultur als die Menge der expliziten und impliziten Vorgaben und Leitlinien definiert werden, die ein Individuum aufgrund seiner Zugehörigkeit zu einer bestimmten Gesellschaft übernimmt.51 Diese Leitlinien geben dem Individuum eine bestimmte Weltsicht und ein bestimmtes Verhalten gegenüber seinen Mitmenschen sowie übernatürlichen Kräften, Göttern und seiner natürlichen Umwelt vor.52 Kurz gesagt: Wenn man den Anteil der Menschen aus fremden Kulturkreisen in einer Bevölkerung erhöht, dann ändern sich die charakteristischen Eigenschaften des Verhaltens dieser Bevölkerung. Mit veränderten Verhaltensleitlinien und einer anderen Weltsicht der Konsumenten ändern sich zum Teil auch deren Bedürfnisse und in der Folge die Nachfrage nach Produkten – in unserem Fall nach Versicherungsprodukten.
Ein klassisches Beispiel für ein Versicherungsprodukt, bei dem kulturelle Faktoren eine wesentliche Rolle spielen, ist die schariakonforme Versicherung. Die Scharia kann in einem weiteren Sinne als »die Gesamtheit aller religiösen und rechtlichen Normen, Mechanismen zur Normfindung und Interpretationsvorschriften des Islam, also Vorschriften über Gebete, Fasten, das Verbot bestimmter Speisen und Getränke (…) ebenso wie Vertrags-, Familien- und Erbrecht«53 gesehen werden. Sie beinhaltet somit grundsätzliche, verbindliche Handlungsanweisungen für Muslime, die i. d. R. einzuhalten sind. Im Hinblick auf Finanz- und Versicherungsprodukte sind insbesondere drei Verbote von Bedeutung: Riba (Zins[wucher]verbot), Gharar (Verbot erhöhter Unsicherheit bei Verträgen bzw. Spekulationsverbot) und Maysir (Glücksspielverbot). Der Versicherungsnehmer ist mit dem Erwerb eines Versicherungsprodukts meist auch indirekt an Zinsgeschäften (Riba) beteiligt, da seine Prämien vom Versicherungsunternehmen in vielen Fällen am Kapitalmarkt in Form von verzinslichen Wertpapieren angelegt werden. Zudem sind Versicherungsverträge mit erhöhter Unsicherheit (Gharar) verbunden. Bezüglich des letzten Verbots (Maysir) ist anzumerken, dass es sich bei Versicherungen zwar nicht um Glückspiel handelt, da der Käufer einer Versicherung im Gegensatz zum Glücksspiel unerwünschte Risiken auf die Versicherung abwälzt und er eine Zahlung im Fall eines Schadenereignisses (und nicht bei Eintritt eines Gewinnereignisses) erhält, jedoch tauschen sowohl der Käufer einer Versicherung als auch der Teilnehmer eines Glücksspiels einen sicheren Geldbetrag gegen eine bedingte Forderung. Der Erwerb eines klassischen Versicherungsproduktes kann für Muslime aufgrund der zuvor erläuterten Verbote folglich mit Problemen behaftet oder vollständig verboten sein. Zur Lösung dieser Probleme müssten Versicherungsprodukte entwickelt und angeboten werden, die mit den Vorgaben der Scharia in Einklang stehen – also frei von Riba, Gharar und Maysir sind. Letzteres kann mittels islamischer, schariakonformer Versicherungsmodelle erreicht werden, die nach dem Takaful-Prinzip organisiert sind. Im Rahmen des Takaful-Prinzips wird eine Gefahrengemeinschaft gebildet, die ähnlich einem klassischen Versicherungskollektiv dazu dient, gemeinsam die Schäden einzelner Mitglieder zu bezahlen. Bei der Ausgestaltung der Gemeinschaft und der Modi Operandi wird jedoch darauf geachtet, dass die Vorgaben der Scharia eingehalten werden. Beispielsweise werden die Versicherungsbeiträge als Spenden deklariert und Kapitalanlagen nicht in Form verzinslicher Wertpapiere getätigt.
Ökologische Faktoren
Die letzte Gruppe von Faktoren, die im Rahmen dieser Abhandlung betrachtet wird, sind die ökologischen Faktoren. In dieser Gruppe werden Einflussgrößen in der natürlichen Umwelt des Menschen zusammengefasst, welche eine Auswirkung auf die Versicherungswirtschaft haben. Beispielsweise die verschiedenen Erscheinungsformen des Wetters (Regen, Schnee, Sturm, Hitze, Kälte, etc.), das Klima (d. h. »die Zusammenfassung der Wettererscheinungen, die den mittleren Zustand der Atmosphäre an einem bestimmten Ort oder in einem mehr oder weniger großen Gebiet charakterisieren.«54) und geophysikalische Ereignisse (Erdbeben, Vulkanausbrüche) können in dem hier betrachteten Zusammenhang den ökologischen Faktoren zugeordnet werden.
Neben Erdbeben können insbesondere extreme Wetterereignisse, wie bspw. lang anhaltende Hitzeperioden, hohe Niederschlagsmengen und Stürme sowie daraus resultierende Sturmfluten und Überschwemmungen zu außergewöhnlichen